Parlamentas siūlo nemokamas skaitmeninio euro paslaugas

Skaitmeninius grynuosius parduoti visuomenei lengviausia. Kaip skelbia Il Fatto Quotidiano, Europos Parlamento projekte siūloma pagrindines skaitmeninio euro paslaugas padaryti nemokamas, išplėsti prieigą ir žmonėms be banko sąskaitų, taip pat riboti automatinį pašalinimą iš sistemos dėl trečiųjų valstybių sankcijų. Iš pirmo žvilgsnio tai vartotojų patogumo klausimas. Iš tikrųjų tai ir suvereniteto projektas: Europa nori viešos mokėjimų sistemos, kuria vartotojai pasitikėtų, kurią platintų privačios įmonės, o kaštus prisiimtų kas nors kitas.

Projektas aiškiau parodo skaitmeninio euro sandorį. Komisijos pasiūlyme nustatyta naujos viešos skaitmeninių pinigų formos teisinė architektūra, o Parlamento procedūros byla rodo, kad tekstas dar derinamas. Politinis patrauklumas paprastas: gauti daugiau kontrolės bazinės paslaugos srityje, kuri šiandien labai priklauso nuo bankų, kortelių schemų, skaitmeninių piniginių ir neeuropinių tinklų.

Skaitmeniniai grynieji keičia mokėjimų kontrolę

Viešieji pinigai jau egzistuoja kaip grynieji. Skaitmeninis euras šią viešą garantiją perkeltų į telefonus, korteles ir atsiskaitymus internetu. ECB savo nacionalinėje medžiagoje kartoja, kad jis veiktų šalia grynųjų, o ne vietoj jų (ECB Vokietija, ECB Prancūzija). Šis nuoseklumas svarbus, nes projektui reikia piliečių pasitikėjimo: skaitmeninis patogumas neturi reikšti fizinių pinigų praradimo.

Pokytis vyktų per platinimą. Bankai ir mokėjimų įmonės toliau atidarytų pinigines, tikrintų tapatybę, teiktų klientų aptarnavimą ir jungtų prekybininkus prie sistemos. Centrinis bankas leistų pinigus, bet Komisijos pasiūlyme privačios įmonės paliekamos tarp Eurosistemos ir vartotojų.

Tai išsaugo bankų santykį su klientu, tačiau keičia galios pusiausvyrą. Šiandien privačios sistemos iš esmės lemia skaitmeninių mokėjimų kainą, prieigą ir vartotojo patirtį. Vieša alternatyva Europai suteiktų atsarginį mechanizmą, jei šie tinklai taptų per brangūs, kontroliuojami iš užsienio ar politiškai pažeidžiami.

Nemokama vartotojui reiškia apmokama kitur

Stipriausias pažadas vartotojui – nemokama pagrindinė paslauga. Tai galėtų padėti žmonėms be banko sąskaitų, komercinių programėlių prastai aptarnaujamiems vartotojams ir tiems, kuriems reikia paprasto mokėjimo būdo, veikiančio tarpvalstybiniu mastu. Tačiau vertė atsiranda tik tada, kai prieiga praktiška. Teisinė teisė į piniginę mažai ką reiškia, jei realus vartas – išmanusis telefonas, sklandi tapatybės patikra ir bankas, sutinkantis tave aptarnauti.

Nemokama paslauga vis tiek turi kaštų. Bankai ir mokėjimų įmonės turėtų mokėti už technologijas, sukčiavimo kontrolę, tapatybės patikras ir klientų aptarnavimą. Prekybininkams gali tekti dengti integracijos išlaidas. Viešosioms institucijoms gali prireikti finansuoti atsarginę prieigą ten, kur privačios įmonės nemato pelno. Projektas gali padaryti piniginę nemokamą vartotojui, bet sąskaita persikelia bankams, prekybininkams, mokesčių mokėtojams arba kompensavimo sistemai.

Būtent šis padalijimas lemia, kas laimi. Vartotojai laimi, jei piniginė paprasta, plačiai priimama ir veikia tada, kai komercinės sistemos stringa. Prekybininkai laimi, jei ji suteikia svertą prieš kortelių mokesčius ir platformų taisykles. Bankai pralaimi, jei jiems tenka veiklos našta, o viešieji pinigai tuo pat metu konkuruoja dėl klientų likučių.

Bankų indėliai – tai pinigai, kuriuos namų ūkiai ir įmonės laiko banko sąskaitose, o bankai naudoja paskoloms finansuoti. Komisijos pasiūlyme numatyta galimybė taikyti laikymo ribas, kad skaitmeninis euras išliktų daugiausia mokėjimo priemonė. Tą patį ECB pabrėžia lietuviškoje ir olandiškoje medžiagoje (ECB Lietuva, ECB Nyderlandai). Jei vieša piniginė taptų taupymo vieta, bankams tektų labiau stengtis išlaikyti indėlius.

Didesnės bankų finansavimo sąnaudos, t. y. kaina, kurią bankai moka už paskoloms reikalingus išteklius, gali virsti brangesniu kreditu namų ūkiams ir įmonėms. Laikymo riba – vieta, kur vartotojo patogumas susiduria su bankų balansais.

Suverenitetas priklauso nuo kasdienio naudojimo

Suvereniteto argumentas tampa realus tik tada, kai sistema naudojasi žmonės ir prekybininkai. ECB darbe apie tarptautinį euro vaidmenį mokėjimai vertinami kaip Europos gebėjimo valdyti savo pinigų sistemą dalis. Kasdienis testas paprastesnis: ar žmogus gali sumokėti nuomą, nusipirkti maisto ar apmokėti nedidelę sąskaitą nebūdamas grąžintas į tuos pačius privačius tinklus?

Pranešama sankcijų formuluotė projekte rodo, kodėl tai svarbu. Il Fatto Quotidiano teigimu, Parlamentas siekia apsaugų nuo automatinio pašalinimo, susieto su trečiųjų valstybių sankcijomis. Klausimas – kieno teisė nustato bazinę prieigą prie pinigų Europoje.

Privatumas – kitas pasitikėjimo testas. Komisijos pasiūlyme žadomos stiprios apsaugos priemonės ir naudojimas neprisijungus prie interneto. Neinternetinis režimas svarbus, nes pardavimo vietoje jis gali priartinti skaitmeninį mokėjimą prie grynųjų. Internetiniai mokėjimai vis tiek apims tapatybės ir atitikties patikras, todėl galutinės taisyklės turės aiškiai parodyti, kokie duomenys matomi, kam ir kiek laiko.

Skaitmeninis euras gali suteikti Europai viešą skaitmeninių mokėjimų pagrindą. Jis taip pat gali tapti brangiu sluoksniu, kurį piliečiai ignoruos, jei bankai jam priešinsis, prekybininkams jis atrodys nepatogus, o pažeidžiami vartotojai jo nepasieks. Europa skaitmeninius grynuosius pristato kaip patogumą. Sistema veiks tik tada, jei mažiausiai rinkos galios turintys žmonės galės ja naudotis nesumokėdami kita forma.